Seguro contra Terceros ¿Qué cubre?

Por Leandro Aristi

Seguro de Responsabilidad Civil ¿Qué cubre?

El seguro de Responsabilidad Civil cubre el patrimonio del asegurado ante reclamos de terceros damnificados en un siniestro de Lesiones y/o Muerte de personas Transportadas y NO Transportadas, y Daños a cosas de terceros NO Transportados.

La Aseguradora mediante la contratación de la Póliza de Seguros se compromete a cubrir los daños a terceros (hasta la suma asegurada de $ 39.000.000), siempre y cuando el asegurado o el conductor del vehículo asegurado (en caso de que sea otra persona) sea el responsable del siniestro.

Este seguro se debe contratar en forma obligatoria, ya que es la Ley Nacional de Transito 24.449 la que le exige a todos los vehículos que circulan por Argentina un seguro de Responsabilidad Civil. 

El artículo 68 es el que habla sobre la contratación del seguro, en el podemos leer:

“SEGURO OBLIGATORIO. Todo automotor, acoplado o semiacoplado debe estar cubierto por seguro, de acuerdo a las condiciones que fije la autoridad en materia aseguradora, que cubra eventuales daños causados a terceros, transportados o no.

Igualmente resultará obligatorio el seguro para las motocicletas en las mismas condiciones que rige para los automotores.”

Para poder entender esta cobertura, veamos a continuación algunas preguntas frecuentes:

Choque entre familiares ¿Cubre el Seguro?

Depende del grado de cercanía que tenga tu familiar. El seguro de Responsabilidad Civil cubre los daños que le ocasiones a las personas a partir del tercer grado de consanguinidad y afinidad. 

Es decir que NO están cubiertos tus familiares de primer grado (cónyuge o convivientes, padres, hijos, suegros), ni los de segundo grado (abuelos, nietos, hermanos, cuñados).

Tus familiares a partir del tercer grado de consanguinidad y afinidad si están cubiertos en caso de que tengas un siniestro con ellos.

¿Por qué el seguro no cubre los daños que pueda ocasionarle a mis familiares?

Esta exclusión de los familiares directos, que NO son considerados damnificados por la legislación, es para evitar posibles maniobras fraudulentas y/o complicidad en el reclamo de siniestros inventados.

Es importante tener en cuenta que a pesar de esta exclusión, aproximadamente el 30 % de los siniestros declarados ante las Aseguradoras son fraudulentos.

¿Además de mis familiares, hay otras personas excluidas en la cobertura?

Si, también están excluidos tus socios, y las personas que tengas en relación de dependencia laboral en tanto el evento se produzca en oportunidad o con motivo del trabajo.

Y los terceros transportados en exceso de la capacidad indicada por el fabricante de tu vehículo, es decir si por ejemplo en una moto van 3 personas (solo esta permito el conductor y un acompañante).

¿Todo vehículo debe estar cubierto por un Seguro?

Sí, para poder circular  por Argentina todos los vehículos tienen que tener una Póliza de seguros.

Ya sea una moto, auto, pick-up o camión, tanto de uso particular como comercial.

Si vas a usar un tráiler enganchado a tu vehículo también debe tener una cobertura de seguros.

¿Cuáles son los daños materiales que cubre el seguro?

El seguro te brinda cobertura frente a los daños de “cosas” que puedas ocasionarle en un accidente de tránsito a terceras personas.

Es decir que en caso de que tengas un siniestro, y seas el responsable del mismo, el seguro cubre los daños que le ocasiones al vehículo del tercero (ya sea una moto, auto o camioneta).

También cubre en caso de que impactes a una moto o bicicleta y el conductor y/o acompañante caigan al asfalto los daños a la bicicleta (igual que a la moto), la ropa del o los terceros, mochila, celular y cualquier otro artículo dañado como consecuencia del siniestro.

Como cosas de terceros también se entiende por ejemplo, si subís con tu vehículo a la vereda e impactas el canasto de residuos, la puerta o pared de una casa o comercio, o cualquier otro daño material que ocasiones con tu vehículo.

¿En qué casos el seguro no cubre en Argentina?

En caso de que tengas un siniestro se pueden presentar situaciones que harán que tu Aseguradora rechace la cobertura:

• Que el conductor del vehículo asegurado no tenga en el momento del siniestro la Licencia de conducir habilitada para ese vehículo (este hecho es muy común en las motos o automotores que llevan un tráiler).
  
• Que no tengas tu cuota de seguro al día (por este motivo es muy importante adherir la cuota a debito con tarjeta de crédito).
  
• Que le des al vehículo un uso distinto al que figura en la Póliza (contratarla para uso particular, y usarla de manera comercial).
  
• Que conduzcas alcoholizado.
  
• Que conduzcas en exceso de velocidad.
  
• Que lleves más personas de las permitidas para el vehículo.

¿Qué quiere decir que el seguro cubre las Lesiones y/o Muerte de Terceras personas Transportadas?

Esto significa que el seguro cubre los daños físicos a las personas que llevas en tu vehículo, siempre que sean terceros.

Un dato importante a tener en cuenta es que una de las exclusiones más común, es por llevar más personas de las permitidas para el vehículo.

Es decir que si vas conduciendo una moto, y sos responsable de un siniestro, el seguro cubrirá los daños a tu acompañante, pero puede rechazar la cobertura en caso de que lleves más de un acompañante, ya que es una de las Exclusiones de la cobertura que figuran en la Póliza y además no está permitido que en una moto vayan más de dos personas.

Lo mismo ocurriría en los autos y pick up, que están habilitados por el fabricante para cinco personas, pero en el habitáculo se encuentran seis o más personas.

¿Y la cobertura para las Lesiones y/o Muerte de Terceras personas NO Transportadas?

En este caso se cubren los daños físicos a las personas que no lleves en tu vehículo, siempre y cuando seas el responsable del siniestro y estas personas sean terceros.

Estos daños físicos pueden ser generados al conductor y/o acompañante de una moto, al conductor de una bicicleta, a un peatón, y/o a los terceros que se encuentren en el otro automotor (auto o pick up).

¿El Seguro Obligatorio cubre los daños del vehículo asegurado?

No, el seguro de Responsabilidad Civil NO cubre los daños a tu vehículo.

La única Póliza que cubre la reparación de tu auto o pick-up en caso de que seas el responsable de ocasionar el siniestro es la cobertura contra Todo Riesgo.

Esta cobertura la podes contratar cuando tu vehículo tiene una antigüedad menor de 9 años, y es la única que además de cubrir los daños al tercero cubre los de tu vehículo a partir del importe de la Franquicia.

¿Si me chocan, mi seguro cubre los daños de mi vehículo?

No, en caso que no seas el responsable del siniestro, y el otro vehículo sea el que origino el hecho, será la Aseguradora del tercero la que deba hacerse cargo de la reparación de tu vehículo, y/o los daños físicos que pudieras sufrir.

¿Y si encuentro mi vehículo chocado pero no sé quién es el responsable?

Lamentablemente el seguro de Responsabilidad Civil NO cubre ningún daño en tu vehículo. La única cobertura que cubre este caso es la de Todo Riesgo, a partir del importe de la Franquicia.

El seguro cubre un choque en estacionamiento

Si, supongamos que estas maniobrando para estacionar en la playa de un Hipermercado o un Shopping y chocas a otro auto que se encuentra estacionado.

Tu seguro cubrirá los daños que le ocasiones al tercero de la misma forma que cualquier otro tipo de accidente del cual sos responsable.

Si me chocan el auto estacionado ¿Me cubre el seguro?

El seguro contra Terceros no cubre los daños de tu auto, la única Póliza que cubre este tipo de daños si el tercero se va sin dejarte sus datos es el seguro contra Todo Riesgo.

En este caso tendrías que pedirle los datos al conductor del otro vehículo para presentar el reclamo a su Aseguradora.

Necesitas además de los datos del conductor, los datos del vehículo (marca, modelo y patente) y de la Compañía de Seguros del tercero (nombre de la Cía. y N° de Póliza.

Si debo patentes ¿Me cubre el seguro?

Si, en caso de que choques a otro vehículo no tendrás que presentar las patentes para hacer la Denuncia en el seguro.

Solo tenes que tener la Licencia de conducir habilitada y la cuota del seguro al día.

Si tu seguro cubre Daños Totales (Robo, Incendio, Destrucción) y tenes un siniestro  de este tipo, al momento de hacer la baja del vehículo si tendrías que tener todas las patentes pagas.

¿El seguro de Responsabilidad Civil tiene servicio de Grúa?

No, normalmente las Aseguradoras no brindan en esta cobertura el servicio de Auxilio y Remolque.

Más allá de que la norma general es que no se brinda el servicio de grúa en el Seguro contra Terceros, algunas Compañías suelen ofrecerlo a los vehículos 0 Km o cuando tiene menos de cinco años de antigüedad.

¿Por qué no tengo en esta cobertura el servicio de Auxilio y Remolque?

Este servicio es un adicional que se incorpora a partir de las coberturas que cubren el Robo e Incendio de tu vehículo.

Este beneficio que brindan las Aseguradoras es para evitar que en caso de un desperfecto mecánico o eléctrico dejes el vehículo solo para ir a buscar un mecánico, y en ese momento el vehículo se incendie o te lo roben.

Estos hechos le ocasionarían un gasto mayor a tu Compañía de Seguros, por ese motivo ofrecen este servicio adicional casi sin costo a partir de las Pólizas que cubren el Robo e Incendio de tu vehículo.

¿Todas las Compañías de seguro cubren la misma suma asegurada?

Si, como dice la Ley es la autoridad en materia aseguradora (Superintendencia de Seguros de la Nación), la que fija el monto que deben tener las Póliza para esta cobertura.

Desde el 2023 los vehículos de uso particular (moto, autos y camionetas) tienen una cobertura de Responsabilidad Civil de $ 39.000.000

Entonces si todas las Compañías tienen la misma suma asegurada: ¿la cuota del seguro es el mismo en todas?

No, el costo mensual varía de una Aseguradora a otra, y también de un vehículo a otro. No es lo mismo el costo para un auto del 2022 que para una camioneta de 1995.

Por eso es muy importante cotizar tu vehículo en distintas Aseguradoras. 

En Junín la oficina de SEEGURAN Asesores de Seguros te brinda la posibilidad de cotizar con tres de las mejores Compañías de Argentina. 

Si estas interesado en conocer el costo de las distintas coberturas que tienen ATM Seguros, Rio Uruguay Seguros y Victoria Seguros, hace click e ingresar a nuestro cotizador online