¿Qué cubre el Seguro contra Terceros Completo?

Por Leandro Aristi

Además de cubrir tu Responsabilidad Civil ante los daños físicos y materiales, que puedas ocasionarle en un siniestro a otras personas, el seguro contra Terceros Completo cubre los daños a tu vehículo en caso de Destrucción total por accidente, Incendio total o parcial, y Robo total o parcial.

Para comprender esta cobertura tenemos que empezar por entender que se entiende por Destrucción e Incendio total cuando el daño de reparación de tu vehículo es mayor al 80 % de la suma asegurada (valor del vehículo que figura en la Póliza).

Los casos más comunes de Destrucción total (daño mayor al 80 %) adonde la Aseguradora debe indemnizar al asegurado por el valor total de la suma asegurada, se da por ejemplo cuando un vehículo tiene un vuelco en la ruta.

Teniendo en cuenta los costos de los repuestos y la mano de obra, en muchas zonas del país es más común para las Aseguradoras pagar indemnizaciones por Destrucción total que por Robo.

En caso de robo, es muy importante que cuando tomas conocimiento del hecho hagas la denuncia policial en la Comisaría más cercana, y luego con una copia de esta, informes lo ocurrido a tu Compañía de seguros.

Tanto en los casos de Destrucción e Incendio total, como en el de Robo total la Compañía de seguros te informara los tramites que debes hacer para dar de baja el vehículo.

Luego de esto la Aseguradora te indemnizara por el importe de la Suma Asegurada (100 % del valor que tiene el vehículo en la Póliza).

Para compensar la diferencia que puede haber entre el valor de tu vehículo al momento de contratar la Póliza con el valor que puede tener unos meses después si se produce un daño o robo total, la mayoría de las Aseguradoras te ofrecen una Clausula de ajuste adonde te cubren hasta un 20% o 30 % más del valor asegurado.

La cobertura parcial en caso de Incendio o Robo aparecido generalmente es un porcentaje del valor que el vehículo tiene en la Póliza (Ej: 10 % de la suma asegurada).

Veamos a continuación algunas preguntas que nos podemos hacer sobre lo que cubre y lo que no está cubierto en esta Póliza:

¿Si soy el responsable de un choque: mi seguro cubre los daños al otro vehículo, y al mío también?

No, tu seguro cubre los daños que le ocasiones al vehículo del tercero (seguro de Responsabilidad Civil), pero no cubre los daños a tu vehículo. Solamente tu seguro podría cubrirte el daño de tu vehículo si es total (daño mayor al 80 % de la suma asegurada), o si tenes una cobertura Todo Riesgo (te cubre los daños superiores a la Franquicia).

¿Si me chocan, mi seguro contra Terceros Completo cubre los daños de mi vehículo?

No, en este caso es la Aseguradora del vehículo que te choco la que se hará cargo de los daños de tu vehículo. 

¿Deje mi vehículo estacionado y cuando volví lo encontré chocado, mi seguro cubre esos daños?

No, el seguro contra Terceros Completo no cubre los daños parciales de tu vehículo en caso de accidente (No tenes cubierto por tu seguro por ejemplo si encontras el vehículo con un rayón o el espejo roto), debería ser la Aseguradora del vehículo que te choco la que cubra el daño.

Por eso es importante en caso de chocar un vehículo que se encuentre estacionado sin ocupantes dejarle en el parabrisas un papel con tus datos de contacto, para que cuando llegue el dueño pueda ubicar al conductor que ocasiono el siniestro.

¿El seguro cubre un choque entre familiares?

La Responsabilidad Civil que cubre tu seguro es contra los daños que le puedas ocasionar en un siniestro a terceros.

Es decir que no están cubiertos por tu seguro los vehículos de tu cónyuge, padres, hijos o suegros (familiares de primer grado).

Tampoco están cubiertos los vehículos de tus abuelos, nietos, hermanos o cuñados (familiares de segundo grado).

El resto de tus familiares a partir del tercer grado si están cubiertos en caso de que tengas algún siniestro con uno de sus vehículos.

¿El seguro cubre si me rompen los espejos laterales?

No, en caso de que otro auto, moto o pick up en una mala maniobra te rompa alguno de los espejos retrovisores, es el seguro del otro vehículo el que deba hacerse cargo de reponértelos.

Si dejaste tu vehículo estacionado y cuando volves a buscarlos encontras que tenes roto alguno de los espejos laterales, el seguro contra Terceros Completo no cubre este daño.

¿El seguro contra Terceros Completo tiene alguna exclusión en caso de robo parcial?

Si, están excluidos de la cobertura de robo las tasas de las ruedas, las tapas del tanque de combustible, los limpiaparabrisas, la antena, los espejos, las insignias, el stereo y el equipo reproductor de sonido.

¿En qué casos el seguro no cubre? 

Son varias las situaciones en las cuales tu seguro no te va a cubrir los daños que ocasiones en un siniestro.

Veamos algunos ejemplos:

• Si no tenes Licencia de conducir o tu Licencia no corresponde a la categoría del vehículo. Este caso es muy común en las motos, ya que la categoría de la Licencia varía según la cilindrada.
• Si tenes la cuota del seguro vencida, esto es muy importante tenerlo en cuenta sobre todo cuando pagas con cuponera.
• Cuando usas tu vehículo para un uso distinto al que declaraste en la Póliza. Por ejemplo cuando contratas un seguro para una Pick-up de uso particular, y luego la usas de manera comercial.
• Si tenes un siniestro estando alcoholizado o bajo los efectos de otra sustancia prohibida.
• Si estas conduciendo en exceso de velocidad.
• Si en tu vehículo llevas más personas de las permitidas por el fabricante (por ejemplo en el caso de las motos solo pueden circular el conductor y un acompañante,  a pesar de eso es muy común ver en el mismo motovehículo más de dos personas)
  

¿Contratando esta Póliza tengo el servicio de Grúa?

Si, todas las Aseguradoras brindan para esta cobertura el servicio de Auxilio y Remolque.

Generalmente se puede usar una vez por mes (si lo usaste hoy, tendrás que esperar 30 días para el próximo servicio). 

Dependiendo de la Aseguradora tendrás hasta 6 o 12 servicios de Auxilio por año, y el kilometraje normalmente es de 250 km lineales (desde el lugar adonde tuviste el desperfecto hasta el lugar que necesitas ir).

¿Hay un solo tipo de Terceros Completo?

No, la cobertura Terceros Completo básica además de la Responsabilidad Civil, cubre el Robo total y parcial, el Incendio total y parcial, y la Destrucción total de tu vehículo.

También existe el Terceros Completo Full (dependiendo de la Aseguradora el nombre puede cambiar) que además de las coberturas básicas tiene adicionales.

¿Cuáles son las coberturas adicionales del Terceros Completo Full?

En esta cobertura se agrega a la Póliza la rotura de la luneta y el parabrisas de tu vehículo, también la de los cristales de las puertas, los daños por granizo, el robo de ruedas, y los daños a la cerradura en intento de robo.

Tene en cuenta que dependiendo de la Aseguradora la cantidad de veces que se cubre cada adicional puede variar, y también puede cubrirte el total del daño o tener una suma de cobertura fija que puede ser menor al valor del daño.

Para entenderlo mejor vamos a ver caso por caso:

Rotura de luneta y parabrisas: esta cobertura te puede cubrir el daño hasta el valor de la suma asegurada, es decir hasta el valor que tiene el vehículo en la Póliza, lo cual te asegura que no tendrías que poner ninguna diferencia en caso de que se te rompan los cristales.

O puede cubrirte hasta un monto fijo o porcentaje de la suma asegurada (valor del vehículo en la Póliza), por ejemplo te cubre la rotura de la luneta o el parabrisas hasta $ 20.000 (este monto puede variar dependiendo del vehículo). 

Si se te rompe el parabrisas la Aseguradora cubrirá (en este ejemplo) hasta $ 20.000, si el valor del cristal es igual o menor a esta suma no tendrías que pagar ninguna diferencia, pero si el valor del cristal es de $ 30.000 tendrías que pagar los $ 10.000 de diferencia.

También es importante tener en cuenta que generalmente las Pólizas cubren una rotura de estos cristales por semestre, pero hay Aseguradoras que cubren una rotura por año.

Rotura de cristales laterales: El caso de los cristales de las puertas es igual al explicado para la luneta y el parabrisas.

Daños por granizo: Como en el caso de los cristales esta cobertura adicional puede cubrirte el daño que le pueda producir una granizada a tu vehículo hasta el valor de la suma asegurada, o los daños hasta una suma fija (Por ejemplo hasta $ 60.000, en este caso si el taller te cobra $ 100.000 por la reparación, la Aseguradora te cubrirá hasta el valor que figura en la Póliza y tendrías que pagar la diferencia).

Robo de ruedas: También podes cubrir en esta Póliza el robo de ruedas, tene en cuenta que en caso de que tengas llantas especiales  (deportivas o de aleación) debes declararlas al momento de contratar el seguro. Si las compras después de la contratación de la Póliza tenes que avisar para que se agreguen a la misma.

Es muy importante guardar la factura de compra, porque algunas Aseguradoras pueden realizar depreciación de uso cuando las cubiertas no son nuevas.

También es muy importante realizar la Denuncia policial y pedir una copia de la misma en el momento que tomes conocimiento del robo, además de sacar fotos para poder demostrar el hecho.

Rotura de la cerradura: Generalmente esta cobertura adicional cubre el daño de los tambores de las cerraduras hasta un monto fijo, esta cobertura es por intento de robo, no se cubre el desgaste de la pieza.

Todos estos adicionales, y los montos de cobertura, ya vienen declarados en la Póliza al momento de la contratación, por eso es muy importante asesorarte cuando contratas un seguro, ya que una vez que se produce el siniestro la Aseguradora responderá por las sumas y los daños cubiertos en tu Póliza.

Si tenes dudas sobre esta cobertura, o estas interesado en contratarla para tu vehículo, en la oficina de SEEGURAN Asesores de seguros (Bartolomé Mitre 215, Junín) te ofrecen la posibilidad de cotizar con tres de las mejores Compañías del país: Victoria Seguros, ATM Seguros y Rio Uruguay Seguros.

Notas recomendadas:

• ¿Qué cubre el seguro contra Todo Riesgo?
  
  
• Diferencia entre Terceros Completo y Todo Riesgo
  
  
• ¿Qué es la Franquicia en un Seguro de auto?